Il sistema Bonus Malus è un meccanismo fondamentale nel mondo delle assicurazioni auto, influenzando direttamente l'importo che i clienti pagano per la loro polizza RC auto. Questo sistema premia i conducenti virtuosi e penalizza quelli che causano incidenti, creando un incentivo economico per una guida prudente e responsabile. Le compagnie assicurative utilizzano diversi criteri per determinare il premio assicurativo, e il Bonus Malus è uno dei più importanti.
Come Funziona il Sistema Bonus Malus
La formula bonus-malus è un meccanismo utilizzato nelle assicurazioni auto per premiare o penalizzare i conducenti in base al loro comportamento alla guida. Il sistema Bonus Malus è strettamente correlato alla classe di merito a cui appartiene un determinato cliente.
- Bonus: Se un conducente non è coinvolto in incidenti stradali o in altre situazioni che possano comportare un sinistro, gli viene riconosciuto un bonus. Questo si traduce in una riduzione del premio assicurativo.
- Malus: Se un conducente è coinvolto in incidenti o causa danni a terzi, gli viene applicato un malus. Questo si traduce in un aumento del costo della sua polizza.
Il sistema bonus-malus crea quindi un'incentivazione economica a guidare in modo prudente e responsabile, poiché una guida sicura si traduce in costi assicurativi inferiori.
Chi sottoscrive un'assicurazione per la prima volta, ad esempio, parte quasi sempre dalla classe più bassa, cioè la quattordicesima. Il comportamento virtuoso e prudente, senza incidenti, comporta un Bonus. Non tutti gli incidenti stradali in cui si è coinvolti si traducono necessariamente in un Malus. Più nel dettaglio, a ogni automobilista corrisponde un registro assicurativo, che dal 2015 è elettronico. L'attestato ha una validità di 5 anni.
La Classe di Merito e la Sua Importanza
L’automobilista che ha stipulato una polizza di responsabilità civile ha sempre una classe di merito, che viene assegnata sulla base del bonus malus. Le classi di merito in tutto sono 18 e chi stipula per la prima volta un contratto di assicurazione si vede assegnata la classe 14°. La classe di merito, quindi, non è legata al veicolo, ma alla persona che risulta essere intestataria della polizza. Se per tutta la durata del contratto il conducente si dimostra virtuoso e non causa nessun incidente, alla scadenza della polizza la sua classe di merito si abbasserà.
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Il sistema delle classi e dell'applicazione del Bonus Malus è certamente quello che più influisce sul premio assicurativo. Il periodo di osservazione ha una durata di 5 anni e la storia assicurativa del guidatore viene aggiornata in continuazione. Questo sistema ha permesso di dire addio alle numeri frodi a danno delle compagnie assicurative. Con questa semplice procedura è facile valutare la sinistrosità del conducente e quindi il rischio legato alla stipula della sua polizza.
La progressione verso una classe peggiorativa, e quindi più alta, funziona invece in modo un po' diverso. Anche il numero di sinistri incide sull’assegnazione della classe, perché la progressione segue la regola del 3X. Chi ha avuto due incidenti, salirà di ben 5 categorie in base alla seguente formula: (2×3)-1=5.
Fattori che Influenzano il Premio Assicurativo
Bisogna tenere in considerazione che i fattori che incidono sulla determinazione del premio assicurativo sono diversi e non riguardano solo il proprietario del veicolo e la sua classe di merito. Il primo è l'età della persona che sottoscrive la polizza. In generale, i giovani sono chiamati a pagare un premio assicurativo più alto, a causa della scarsa esperienza alla guida rispetto a un automobilista esperto. Ovviamente, anche l'anno in cui è stata ottenuta la patente ha un'importante influenza sul premio assicurativo. Infine, viene dato peso anche allo stesso veicolo da assicurare. A tal riguardo, le caratteristiche dello stesso che vengono prese in considerazione sono molteplici. In secondo luogo, viene presa in analisi l'età stessa del veicolo.
- Età del conducente: I conducenti più giovani tendono a pagare premi più alti a causa della loro minore esperienza.
- Anno di ottenimento della patente: Anche l'anno in cui è stata conseguita la patente influisce sul premio.
- Caratteristiche del veicolo: Le caratteristiche e l'età del veicolo sono prese in considerazione.
Come Risparmiare sull'Assicurazione Auto
Visti tutti i fattori che entrano in gioco nella determinazione del premio assicurativo, una delle scelte ottimali per risparmiare sull’RC auto è confrontare i prezzi proposti dalle varie compagnie prima di prendere una decisione. Ormai moltissimi automobilisti scelgono di comparare le assicurazioni auto online su Assicurazione.it o su altri portali simili per poter valutare al meglio ogni opzione comodamente da casa.
Un modo per risparmiare sulla polizza RC auto può essere quello di aggiungere una franchigia. Si tratta di una quota che, in caso di rimborso, non è coperta dall’assicurazione. La franchigia è quindi una delle soluzioni di compromesso che si possono adottare, ma un’altra potrebbe essere l’esclusione di tutti gli extra, come la polizza furto incendio o la polizza cristalli.
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- Confrontare i prezzi: Confrontare i preventivi di diverse compagnie assicurative è fondamentale per trovare l'offerta migliore.
- Aggiungere una franchigia: Optare per una franchigia può ridurre il premio assicurativo.
- Escludere garanzie accessorie: Rinunciare a polizze extra come furto, incendio o cristalli può abbassare il costo complessivo.
La Legge Bersani e le Agevolazioni
La legge Bersani, entrata in vigore nel 2007, ha previsto alcune agevolazioni per l’assegnazione delle classi di merito. Questo provvedimento è stato pensato per andare incontro alle persone che non vivono in una famiglia abbiente e quindi hanno qualche difficoltà a pagare il premio assicurativo. Chi desidera cambiare compagnia assicurativa, grazie alla formula bonus malus conserva la propria classe di appartenenza e non dovrà partire dalla 14°.
Prospettive Future e Sistemi Alternativi
L’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) sta valutando sistemi che leghino il premio assicurativo alle infrazioni del codice della strada. L’obiettivo è ancora una volta quello di premiare gli automobilisti virtuosi e di tenere conto anche delle infrazioni rilevate dalle forze dell’ordine per il calcolo del preventivo RC auto. Le segnalazioni delle infrazioni sono infatti documentate in questo archivio ufficiale, che presto potrebbe essere usato anche nel settore assicurativo. Un sistema come quello proposto dall’IVASS, che prevede di legare la polizza alle infrazioni del codice della strada, potrebbe però comportare un costo eccessivo per le famiglie.
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