Al giorno d'oggi, l'acquisto di un'auto nuova si articola principalmente in tre opzioni: pagamento in contanti, finanziamento tradizionale e finanziamento con "valore futuro garantito", noto anche come maxirata finale. Mentre il pagamento in contanti è limitato a chi dispone immediatamente dell'intera somma, il finanziamento classico ha perso popolarità a favore della maxirata finale.

Cos'è la Maxi Rata Finale?

La maxi rata finale è una formula di finanziamento che consente di dilazionare una parte consistente del costo dell'auto alla fine del periodo contrattuale, tipicamente tra i 24 e i 36 mesi. L'importo dell'anticipo, delle rate mensili e della maxirata finale viene stabilito al momento della firma del contratto e rimane invariato per tutta la durata del finanziamento.

Esempio Pratico

Per comprendere meglio, consideriamo un esempio. Immaginiamo un finanziamento con un anticipo, rate mensili contenute e una rata finale residua (pari al valore futuro garantito) di € 11.502,3.

Vantaggi della Maxi Rata Finale

  • Accessibilità: La maxirata finale rende l'auto accessibile anche a chi non dispone immediatamente di grandi somme o non è sicuro di poter riscattare l'auto alla fine del finanziamento. L'anticipo è generalmente basso e la rata mensile abbordabile, posticipando la decisione finale.
  • Flessibilità: Al termine del finanziamento, il cliente ha diverse opzioni:
    • Sostituire l'auto: Restituire l'auto e passare a un nuovo modello, potenzialmente continuando a pagare rate mensili (vedremo più avanti i dettagli).
    • Tenere l'auto: Pagare la maxirata finale e diventare proprietario del veicolo.
    • Restituire l'auto: Semplicemente restituire l'auto senza ulteriori obblighi (entro i limiti di chilometraggio e usura previsti dal contratto).
  • Rinnovamento Frequente: La formula è vantaggiosa per chi desidera cambiare l'auto frequentemente (ogni 2-4 anni) senza doversi preoccupare della svalutazione e della rivendita dell'usato.
  • Rate Mensili Contenute: A parità di veicolo, le rate mensili sono generalmente più basse rispetto a un finanziamento tradizionale, rendendo l'accesso a un'auto nuova più sostenibile nel breve periodo.

Svantaggi e Considerazioni

  • Costo Totale: Se si intende tenere l'auto a lungo termine, il costo totale del finanziamento con maxirata finale potrebbe risultare superiore a quello di un finanziamento tradizionale a causa degli interessi calcolati anche sulla maxirata.
  • Chilometraggio e Usura: Il valore futuro garantito è strettamente legato al chilometraggio percorso e alle condizioni dell'auto. Un chilometraggio eccessivo o un'usura significativa possono comportare costi aggiuntivi al momento della restituzione.
  • Non Adatta a Tutti: Questa formula non è ideale per chi percorre molti chilometri o non ha particolare cura dell'auto.

Come Funziona la Sostituzione dell'Auto con Toyota Easy Next?

Toyota, con il suo programma Toyota Easy Next, offre la possibilità di sostituire l'auto al termine del finanziamento. Tuttavia, è fondamentale comprendere i meccanismi sottostanti per evitare sorprese.

Il Dubbio dell'Anticipo

Una delle domande più frequenti riguarda l'anticipo: se si decide di sostituire l'auto con una nuova, è necessario versare un nuovo anticipo?

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La risposta non è univoca e dipende da come viene gestito il valore futuro garantito (VFG) dell'auto che si sta restituendo. In teoria, il VFG rappresenta il valore che la concessionaria riconosce alla tua auto usata. Questo valore può essere utilizzato in diversi modi:

  1. Come Anticipo per la Nuova Auto: Il VFG può essere utilizzato come anticipo per il nuovo finanziamento. In questo caso, non dovrai sborsare un nuovo anticipo, o dovrai versare solo la differenza se il VFG non copre l'intero importo richiesto come anticipo per la nuova auto.
  2. Estinzione del Finanziamento: Il VFG può essere utilizzato per estinguere la maxirata finale del finanziamento in corso.
  3. Combinazione delle Opzioni: In alcuni casi, una parte del VFG può essere utilizzata come anticipo per la nuova auto e la restante parte per estinguere il finanziamento in corso.

Esempio Pratico (basato sui dati forniti):

Consideriamo l'esempio di una Toyota Corolla 1.8 Active con un prezzo di vendita di € 29.300,00, un anticipo di € 9.200,00 e 35 rate da € 230,24. Al termine dei 35 mesi, si ha la possibilità di restituire l'auto.

  • Il Valore Futuro Garantito (VFG): Il piano di ammortamento del finanziamento contiene una tabella con il VFG, che rappresenta il valore stimato dell'auto al termine del periodo. Ipotizziamo che il VFG sia di € 17.300.
  • La Sostituzione: Se si decide di sostituire la Corolla con un nuovo modello, la concessionaria valuterà l'auto usata in base alle condizioni e al chilometraggio. Se l'auto è in buone condizioni e rientra nei limiti previsti, il VFG di € 17.300 verrà riconosciuto. Questo importo può essere utilizzato come anticipo per il nuovo finanziamento.
  • Il Nuovo Anticipo: Se il nuovo modello richiede un anticipo di € 9.200,00 (come nell'esempio precedente), e il VFG è di € 17.300, non sarà necessario versare un nuovo anticipo. Anzi, si avrà un "credito" di € 8.100,00 che potrà essere utilizzato per ridurre le rate mensili del nuovo finanziamento o per altri scopi. Tuttavia, è importante notare che la concessionaria potrebbe offrire un incentivo inferiore all'effettivo Valore Futuro Garantito, soprattutto se si decide di acquistare un'auto nuova.

Cosa Ci Guadagna la Concessionaria?

È lecito chiedersi cosa ci guadagni la concessionaria in tutto questo. La risposta è complessa e si articola su diversi livelli:

  • Fidelizzazione del Cliente: La maxirata finale incentiva il cliente a tornare in concessionaria al termine del finanziamento, aumentando le probabilità di una nuova vendita.
  • Usato Garantito: La concessionaria può rivendere l'auto usata a un prezzo vantaggioso, soprattutto se in buone condizioni.
  • Servizi Aggiuntivi: Spesso, insieme al finanziamento, vengono proposti servizi aggiuntivi come assicurazioni, manutenzione programmata, ecc., che generano ulteriori profitti per la concessionaria.
  • Margini di Profitto: Anche sul finanziamento stesso la concessionaria ottiene un margine di profitto, attraverso gli interessi (TAN e TAEG) e le spese di istruttoria.

Considerazioni Importanti

  • Condizioni dell'Auto: È fondamentale mantenere l'auto in buone condizioni e rispettare i limiti di chilometraggio previsti dal contratto. Eventuali danni o un chilometraggio eccessivo possono comportare una riduzione del VFG e quindi la necessità di versare un anticipo maggiore per la nuova auto.
  • Trasparenza: È importante leggere attentamente il contratto di finanziamento e chiedere chiarimenti su eventuali dubbi. Assicurarsi di comprendere come viene gestito il VFG in caso di sostituzione dell'auto.
  • Valutazione: Prima di accettare la valutazione dell'auto usata da parte della concessionaria, è consigliabile informarsi sul valore di mercato del veicolo (ad esempio, consultando listini specializzati come Quattroruote) per assicurarsi di ottenere un'offerta equa.
  • Alternative: Valutare attentamente le alternative al finanziamento con maxirata finale, come il finanziamento tradizionale o il noleggio a lungo termine, per scegliere l'opzione più adatta alle proprie esigenze e al proprio budget.

Toyota Easy Next: Un Approfondimento

Toyota Easy Next si distingue per alcune caratteristiche peculiari:

  • Modificabilità: Permette di modificare il piano online, direttamente dal proprio pc o smartphone.
  • Flessibilità: Consente di scegliere l’importo di ogni rata, azzerare un pagamento e ridurre o allungare la durata del finanziamento.
  • Incentivi alla Guida Sostenibile: Toyota Easy Next offre l’opportunità di ricevere Green Credits percorrendo chilometri in modalità elettrica (per i modelli ibridi).
  • Valore Minimo Garantito: Garantisce sempre un valore minimo di riacquisto per la tua Toyota.

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