L'acquisto di un'automobile rappresenta una spesa significativa per molte famiglie. Sebbene il pagamento in contanti possa sembrare l'opzione più vantaggiosa, spesso non è praticabile. Il finanziamento auto, in particolare la formula senza anticipo, emerge come una soluzione interessante per dilazionare il pagamento nel tempo. Questo articolo esplora i requisiti, i vantaggi e le alternative al finanziamento auto senza anticipo, fornendo una guida completa per prendere una decisione informata.

Cos'è il Finanziamento Auto Senza Anticipo?

Il finanziamento con anticipo zero permette di acquistare un'auto senza versare un pagamento iniziale. In altre parole, il cliente può finanziare fino al 100% del valore del veicolo, distribuendo l'intero importo in rate mensili. Questa opzione può essere applicata sia all'acquisto di auto nuove che usate, anche se per queste ultime potrebbe esserci un limite massimo all'importo finanziabile.

Vantaggi e Svantaggi

Il principale vantaggio del finanziamento anticipo zero è che non è necessario impegnare subito una parte del proprio patrimonio. Tuttavia, è fondamentale considerare che optare per un finanziamento senza anticipo influisce direttamente sull'ammontare della rata mensile. Poiché l'intero valore dell'auto viene finanziato, le rate mensili saranno più alte rispetto a un finanziamento con un anticipo iniziale.

Come Ridurre l'Importo delle Rate

Un modo per ridurre l'importo finanziato e, di conseguenza, le rate mensili, è quello di utilizzare un'auto in permuta. Il valore del veicolo usato può essere considerato come anticipo, riducendo così l'importo da finanziare. Un'altra opzione è quella del valore futuro garantito (VFG). Si tratta di un accordo tra il cliente e il finanziatore in base al quale si stabilisce il valore dell'auto alla fine del periodo di finanziamento.

Requisiti per Accedere al Finanziamento

Per accedere a un finanziamento auto con anticipo zero, è necessario soddisfare alcuni requisiti fondamentali:

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  • Essere maggiorenni.
  • Residenza in Italia certificata.
  • Non comparire in elenchi di inadempienti: Il creditore interrogherà la Centrale Rischi della Banca d’Italia, un database che registra eventuali debiti o insolvenze.
  • Dimostrare una capacità economica sufficiente: Specificare il tipo di attività che si svolge (dipendenti statali, lavoratori a tempo indeterminato o a tempo determinato, etc.). Il reddito percepito può essere utilizzato per determinare l’importo delle rate mensili da pagare.
  • Documento di identificazione: (carta d'identità, codice fiscale, etc.).
  • Documenti sul reddito: Se sei un dipendente pubblico o privato, devi presentare il CUD e l'ultima busta paga.
  • Garante (non obbligatorio): Non è uno dei requisiti obbligatori, ma è noto che il Garante svolge un ruolo determinante nella concessione del finanziamento.

Una volta raccolte tutte le informazioni, i requisiti vengono valutati e combinati per ottenere un punteggio chiamato credit score.

Dove Richiedere un Finanziamento Auto

Se hai intenzione di acquistare un'auto nuova presso una concessionaria, avrai la possibilità di richiedere un finanziamento direttamente qui. Aprire un finanziamento in concessionaria comporta una maggiore praticità in quanto l'acquirente dovrà rivolgersi a un unico interlocutore, ovvero il venditore.

Finanziamento con Maxi-Rata o Valore Futuro Garantito

Il finanziamento con maxi-rata o valore futuro garantito esiste solo in concessionaria. Se opterai per un finanziamento con maxi-rata o con valore futuro garantito, assicurati che il concessionario che sceglierai lo offra.

TAN e TAEG: Cosa Sono e Come Influiscono sul Costo del Finanziamento

Come accennato in precedenza, ricevere denaro in prestito è un’operazione costosa. Ogni finanziamento ha due sigle: TAN e TAEG. Più il piano di rimborso è lungo, più è costoso. Infatti, gli interessi si accumulano e con un piano di ammortamento troppo lungo, puoi facilmente spendere il 30-40% in più a fine rapporto.

Formula Maxi-Rata Finale

Molto diffusa è la formula maxi-rata finale: questa è una soluzione grazie alla quale si può versare un anticipo inferiore oppure rate altrettanto sostenibili. Il cosiddetto VFG (valore futuro garantito) non è altro che il prezzo di un'auto dopo un certo numero di anni. Corrisponde essenzialmente alla maxi-rata, ma è quasi sempre molto inferiore al prezzo di mercato.

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Alternative al Finanziamento Auto

Oltre al finanziamento auto tradizionale, esistono alternative da considerare:

  • Prestito personale: Con il prestito personale puoi scegliere l’importo che ti occorre e programmare il pagamento della rata mensile. Grazie al prestito per un progetto di acquisto auto Agos puoi pianificare le tue spese e dilazionare il pagamento mensilmente. Con Agos puoi simulare il tuo finanziamento da utilizzare per l’auto, modificando importo e numero di rate mensili. Una volta che sei soddisfatto, ti basta inoltrare la richiesta.
  • Noleggio a lungo termine: Il noleggio auto a lungo termine conviene, invece, a chi cerca un servizio completo di gestione dell'auto, a chi non desidera possedere l'auto, a chi usa l'auto per esigenze lavorative e la cambia con frequenza, a chi infine preferisce costi certi e pianificati, e pagherebbe un prezzo alto per l'assicurazione. In poche parole, con il noleggio si paga l’utilizzo della macchina. Se non sei interessato a possederla, questa è la scelta migliore dato che non dovrai preoccuparti del bollo e dell’assicurazione.

Finanziamento vs Noleggio a Lungo Termine

Esistono due correnti di pensiero: il finanziamento a rate è pensato per chi non vuole rinunciare al possesso, ha costi di gestione assicurativi contenuti e non si preoccupa della svalutazione.

Consigli Utili Prima di Richiedere un Finanziamento

  • Controllare i termini temporali dell'offerta stessa: Solitamente la scadenza è fissata alla fine del mese in corso: a volte la promozione viene prorogata tale e quale al mese successivo, a volte invece le condizioni cambiano.
  • Valutare attentamente il proprio budget: Finanziare il costo di un’auto nuova o usata consente di non incidere troppo sul budget personale o familiare a disposizione.
  • Considerare l'assicurazione sul prestito: Protegge il prestito auto in caso di eventi imprevisti che possano impedirti di saldare il debito, coprendo un numero predefinito di rate mensili e/o il debito residuo in linea capitale del finanziamento sottoscritto con CA Auto Bank.

Esempio di Finanziamento

Es. di finanziamento riferito ad un importo totale finanziato pari a 15.000€. Anticipo zero, Durata 36 mesi - 36 rate mensili di 477,00€, salvo arrotondamento ultima rata (escluse spese incasso di 4,50€ e di rendiconto periodico digitale di 2€/anno). Importo Totale del Credito: 15.341€ (bollo: 16 €). Spese d’istruttoria 325€. Interessi totali 1.824,90€. Importo Totale Dovuto 23.583.56€. TAN fisso 7,45%, TAEG 9,35%. Offerta CA Auto Bank soggetta ad approvazione.

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